信用評分 循環信用對聯徵中心信用評分的影響
我有500萬房貸與13萬卡債，房貸與卡債部份都沒有遲繳過，我聽說使用信用卡的循環信用會讓聯徵中心信用評分大幅降低，我想知道實際的狀況是怎樣？還有如果我用銀行整合卡債的方式轉成信貸，是否對我的信用評分有幫助？
每家銀行認定的標準不同，而給予的信用評分也不同，而聯徵中心信用評分是給予銀行作為參考用的，當你要申請金融商品時，會以你現在的債務循環比，你的工作性質，年資，收入，房屋土地的殘值，及聯徵的記註來檢視，整合卡債是多少對你的信用有點幫助，一方面也能降低利息部份，當然的沒循環比又有和銀行往來及存款，這才是銀行認定的信用良好戶。
**Q.聽說使用信用卡的循環信用會讓聯徵中心信用評分大幅降低，我想知道實際的狀況是怎樣？
A：會列在聯徵中心評分紀錄中，除了一定得滿20歲以外，還必須與銀行有信用往來達三個月以上。另外，如果已經有被停卡等不良記錄者，聯徵中心同樣不會再給予評分，只會註記沒有分數的理由。
聯徵中心指出，列入評分的信用項目，包括繳款行為、負債情形、新信用申請、額度使用率等，而且會列出排序落點，例如當分數在全體評比人中的區間落入70%~80%時，就代表這個人信用狀況優於70%~80%的人。
所以您的狀況雖然屬於正常的信用往來，但循環信用金額越高、直接即影響到聯徵信用中心參數值的變化，而直接讓整體的信用評分降低。
**Q.還有如果我用銀行整合卡債的方式轉成信貸，是否對我的信用評分有幫助？
A：有、但效益應該不高；因為循環信用金額不多、您將這13萬的卡債轉為信用貸款，最多的效益就是將月付金明顯降低，但對於聯徵信用的整體評分幫助卻有待觀察。畢竟每家銀行「策略」不同，解讀信用分數的結果自然也不一樣。
如果銀行特別想經營高風險客戶，分數不高反而有需要借貸的可能，因此所謂的「好客戶」或「壞客戶」，其實都是由銀行自行定義。
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